Cinco puntos cruciales que debes conocer antes de contratar un plan de pensiones

Nos encontramos ya en plena campaña de captación de dinero para los planes de pensiones que nos venden bancos y entidades de seguros. Nos recuerdan la situación actual y futura para cobrar nuestra posible pensión, un futuro ciertamente incierto con la coyuntura actual.

Nos recuerdan que desde el 1 de enero del 2015 las aportaciones realizadas que tengan al menos 10 años de antigüedad las podremos rescatar de nuestro plan de pensiones o PPA. Se pretende fomentar el ahorro en los planes de pensiones, que cada uno complemente su futuro cobro de su pensión pública con un plan de pensiones privado.

El objetivo es ahorrar, pero ¿todos necesitamos ahorrar en planes de pensiones?

No nos recuerdan la realidad actual de un plan de pensiones, aspectos que debemos recordar y conocer para no perder nuestro dinero.

1º.- La rentabilidad de los planes de pensionesrentabilidad

Nuestro plan de pensiones debería obtener, cada año, una rentabilidad anual que batiese al menos a la inflación. Si nuestro plan de pensiones no tiene una rentabilidad igual o superior a la inflación, estaríamos perdiendo cada año y en el momento de rescatarlo poder adquisitivo.

Revisa la rentabilidad de tu plan de pensiones. Más preocupante es ver cómo la rentabilidad de un gran número de planes de pensiones es negativa año tras año.

2º.- Las comisiones que cobran los planes de pensionescomisiones

Las comisiones de los planes de pensiones siguen siendo elevadas, restan rentabilidad. A pesar de la rebaja que aprobó hace unos años el Gobierno siguen siendo altas. Existen dos comisiones que nos cobran los planes de pensiones: la comisión de gestión y comisión de depositaría.

Los planes de pensiones de renta fija nos pueden estar cobrando una comisión de gestión de hasta el 0,85%, los planes mixtos hasta del 1,30% y los de renta variables hasta del 1,50%. Además de cobrar la comisión de depositaría de hasta el 0,20%.

Un plan de pensiones puede tener, de media, unas comisiones de entre el 1,05% y el 1,70%.

3º.- La tributación en el rescaterescate

Recordemos que las aportaciones anuales nos harán pagar menos impuestos en la declaración de la renta de cada año, ventaja fiscal hoy que es realmente un diferimiento en la tributación a futuro.

Las cantidades rescatadas tributan como rendimiento del trabajo, es decir, si efectuamos un rescate por la totalidad de lo aportado veremos que nuestra base imponible se incrementa y, por lo tanto, se incrementará el tipo impositivo.

Otra opción sería rescates parciales cada año, que también incrementaría nuestra base imponible en menor cantidad, pero también seguramente el tipo impositivo sería mayor.

Los contribuyentes con rentas más altas sí se pueden beneficiar más que los contribuyentes con tipos impositivos más bajos hoy, y también en el rescate de su plan de pensión.

Se debe mejorar la fiscalidad en el rescate. Al final, tendremos que tributar por lo no tributado en cada ejercicio.

4º.- El desconocimiento por parte del partícipedesconocimiento

Existen unos 8 millones de partícipes en planes de pensiones en nuestro país. Todos saben que tienen un plan de pensiones, pero un porcentaje muy bajo conoce perfectamente qué tipo de plan de pensiones tiene y menos son los que saben dónde invierte su plan de pensiones.

Pude haber un exceso de confianza por los partícipes en el producto “plan de pensiones” como producto idóneo para nuestra jubilación, pero no es el producto de ahorro para la jubilación que todos necesitamos.

Hay otras alternativas.

5º.- El riesgoEl riesgo

Si miras lo que tienes en tu plan de pensiones y lo que has ido aportando, puede ser que descubras que en los últimos años te sorprenda que tienes menos cantidad de dinero de lo que has aportado.

Descubrir que tienes menos dinero del que habías aportado significa que has obtenido una rentabilidad negativa como consecuencia de la gestión y del tipo de plan de pensiones suscrito.

Recordemos que el gestor de un plan de pensiones invierte, al igual que los fondos de inversión, en diferentes activos de renta fija y/o de renta variable.

Si estamos haciendo un esfuerzo para ahorrar, para complementar nuestra futura pensión, entonces planifiquemos y seamos conscientes de dónde va a ser invertido nuestro plan de pensiones.

No todos necesitamos un plan de pensiones tradicional, pero sí todos necesitamos ahorrar.