Nos encontramos ya en la recta final de este año 2025, en breve empezarán las campañas de captación de dinero para los planes de pensiones de bancos y aseguradoras.
Hace uno años, el principal argumento para la contratación era la “gran desgravación fiscal” que se obtenía en la declaración de la renta, hoy ya no es tanto.
Si tienes un plan de pensiones o estás pensando en ir ahorrando para tu jubilación, dedícate unos minutos a seguir leyendo.
El objetivo de ahorrar hoy, para obtener un dinero que nos complemente la pensión pública a futuro, es un objetivo financiero que deberíamos tener.
Ahorrar es el objetivo, ¿pero ahorrar en planes de pensiones?
Piensa en la liquidez, rentabilidad y fiscalidad.
Sombras no nos dejan ver la realidad de un plan de pensiones y que debes conocer.
Dinero cautivo, liquidez limitada.
Sólo podrás rescatar tu dinero en estos supuestos:
· Jubilación.
· Invalidez o dependencia severa.
· Fallecimiento (los beneficiarios lo rescatan).
· Desempleo de larga duración o enfermedad grave.
· Ventana de Liquidez 2025: Desde el 1 de enero de 2025, se pueden rescatar las aportaciones con una antigüedad de 10 años (las realizadas hasta el 31/12/2015).
La rentabilidad de los planes pensiones.
Un plan de pensiones debería obtener una rentabilidad anual que batiese cada año, al menos, a la inflación.
Si no es así, estaríamos perdiendo cada año y en el momento de rescatarlo, poder adquisitivo.
Revisa la rentabilidad de tu plan de pensiones, preocupante es ver cómo la rentabilidad de un gran número de planes de pensiones en negativo año tras año.
La tributación en el rescate.
La ventaja fiscal, recordemos que las aportaciones anuales nos harán pagar menos en la declaración de la renta de cada año, es realmente un diferimiento en la tributación.
Las cantidades rescatadas tributan como rendimiento del trabajo, es decir, si efectuamos un rescate por la totalidad de lo aportado veremos que nuestra base imponible se incrementa y por lo tanto, se incrementará el tipo impositivo.
Otra opción sería rescates parciales cada año, también incrementaría nuestra base imponible, pero en menor cantidad, pero también seguramente el tipo impositivo sería mayor.
Se debe mejorar la fiscalidad en el rescate.
Al final, tendremos que tributar por lo no tributado en cada ejercicio.
El desconocimiento por parte del partícipe del plan de pensiones.
Según datos publicados recientemente, a finales del año 2024 existían en España 9,41 millones de partícipes entre planes de pensiones, de empleo y asociados.
Estas personas saben que tienen un plan de pensiones, pero un porcentaje muy bajo conoce perfectamente que tipo de plan de pensiones tiene y menos son los que saben dónde invierte su plan de pensiones.
Confianza en exceso en el producto “plan de pensiones” como producto idóneo para nuestra jubilación.
Quizás no sea el producto de ahorro para la jubilación que todos necesitamos.
Recordemos que el gestor de un plan de pensiones invierte, al igual que los fondos de inversión, en diferentes activos de renta fija y de renta variable.
Si estamos haciendo un esfuerzo para ahorrar, para complementar nuestra futura pensión, entonces, planifiquemos y seamos conscientes de a dónde va a ser invertido nuestro plan de pensiones.
No todos necesitamos un plan de pensiones tradicional, pero sí todos necesitamos ahorrar.
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