¿Sabes si tu hipoteca tiene IRPH?

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Ya tenemos la opinión sobre la legalidad del índice IRPH en las hipotecas emitida por el abogado general del Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE).

Lo primero que debemos saber es que es una opinión, pero no es vinculante. Habrá que esperar a la decisión final del Tribunal de Justicia de la Unión Europea de si la banca debe devolver con carácter retroactivo lo que han pagado de más los clientes con IRPH.

Leyendo sobre el impacto que puede ocasionar en la banca esta opinión del TJUE sobre reflexiones de diversos analistas, no nos queda claro lo que va a pasar sobre si tendrá éxito la reclamación por los afectados por este índice IRPH.

Miremos años atrás. Durante ciertos años, cuando íbamos a solicitar un préstamo hipotecario, las entidades nos ofrecían la alternativa de referenciar al índice IRPH el cálculo de las cuotas a pagar durante toda la vida de la hipoteca, en vez del conocido Euribor.

Los clientes, por lo general desconocedores del significado de lo que podría impactar en la cuota de la hipoteca cada índice, se dejaban llevar por el comercial del banco.

Lo primero que debemos entender es qué es el IRPH.

El IRPH es el índice de referencia de los préstamos hipotecarios en España. Es el llamado tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años para la adquisición de la vivienda libre.

Existen tres tipos de índice IRPH:

1º.- IRPH de bancos. Sería la  media de los préstamos a tres años concedidos por los bancos.

2º.-IRPH de cajas de ahorro. Sería el resultado del cálculo de las ofertas hipotecarias de las cajas de ahorros.

3º.-IRPH del Conjunto de Entidades. Sería el cálculo teniendo en cuenta a todas  las entidades bancarias.

Los cálculos de estos índices se basan en los datos aportados por las entidades bancarias, siendo diferente el cálculo del Euribor al del IRPH.

La evolución y cálculo del Euribor no ha sido la misma que la del IRPH.

En principio, la evolución y cálculo del IRPH debería recoger las referencias en tipos de interés hipotecarios aplicados en sus hipotecas, tanto de los Bancos como de las Cajas de Ahorros, siendo quizás más estable en determinados períodos, pero a su vez no reflejando inmediatamente las disminuciones del Euribor, ya que su cálculo es una media no ponderada de los tipos aplicados en los préstamos hipotecarios de las entidades.

Normalmente, una hipoteca referenciada al IRPH suele tener un diferencial muy bajo y en algunos casos, un diferencial de cero.

Un dato:

- IRPH de julio 2019:  1,836%.

- Euribor de julio 2019:  -0.283%. -

La diferencia está clara. La cuota de una hipoteca del mismo importe referenciada al IRPH es más alta a pagar que una hipoteca con Euribor.

Revisa tu préstamo hipotecario. Debemos ser conscientes cuando firmamos un préstamo de lo que estamos firmando, de los riesgos y alternativas de las que disponemos en cada momento.

Aclarar que la aplicación del índice IRPH no es el motivo por el que reclamar. La cuestión es si ha habido falta o no de transparencia, de conocimiento, a la hora de haber firmado un préstamo hipotecario con este índice IRPH.

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Publicado el
18 de septiembre de 2019 - 19:40 h
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