¿Hipoteca a tipo fijo o tipo variable?

La elección de la compra y financiación de nuestra vivienda puede ser, quizás, la decisión financiera más importante que tomemos en nuestra vida.

Si estamos pensando en la compra de una vivienda y tenemos que firmar una hipoteca, seguro que nos surge hoy la duda de elegir entre una hipoteca a tipo de interés fijo o a tipo de interés variable.

No sólo hay que fijarse en el tipo de interés, sino que hay que analizar las comisiones y requisitos comisionesrequisitosque te exigen para cada tipo de hipoteca. No es tan fácil decidirse, y más aún cuando te animan por parte del banco hacia una de las dos opciones.

Hagamos un ejercicio práctico, cuyo objetivo es que cada uno sea consciente de la decisión que va a tomar en función de sus circunstancias económicas actuales y futuras.

Tomemos como ejemplo la compra de una vivienda por un precio de unos 120.000€. Solicitaremos una hipoteca a 25 años por un importe del 80% de su valor de compra. Supongamos que la comisión de apertura sea la misma para ambos casos y partimos de la hipótesis de que no cancelaremos la hipoteca.

1º.- Opción hipoteca a tipo fijo

Importe solicitado de 96.000€, es decir, el  80% de 120.000€. La cuota a pagar fija durante los 25 años es de 406.90€ a un tipo fijo del 2%. Vamos a tener la tranquilidad de conocer durante los 25 años lo que vamos a tener que pagar, sin sorpresas.

Si nuestros ingresos previstos son estables o incluso, con subidas bien por IPC u otros motivos, conseguiremos tener mayor capacidad de ahorro y de pago.

2º.- Opción hipoteca a tipo variable

Importe solicitado 96.000€, es decir, el 80% del valor de compra de 120.000€. Plazo de 25 años, interés el primer año del 2% y revisión Euribor + 0,99. La cuota el primer año de 406.90€. En el segundo año, suponiendo Euribor al 0%, el tipo aplicado sería del 0,99%. Cuota a pagar de 362,58€.

La probabilidad de que el Euribor permanezca durante 25 años a los niveles actuales no es alta, lo probable sería que en 5 años estuviera al menos, sobre el 1,5%. La cuota a pagar sería entonces de unos 417,83€ aproximadamente.

Es a partir de este ejercicio cuando empezamos a ibor y pagar mayor recibo de cuota hipotecaria que en el caso de hipoteca a tipo de interés fijo, incluso con la probabilidad de que en el resto de años suba el Eursuponga una subida de nuestro recibo de hipoteca a tipo de interés variable.

Este ejemplo, bajo supuestos probables, nos puede ayudar a tomar hoy nuestra decisión en base a las ofertas hipotecarias.

En principio, el BCE podría subir tipos de interés a mediados del 2020, aunque en la política monetaria el objetivo del BCE es mantener una inflación alrededor del 2% y subir o mantener los tipos de interés en función de la evolución de la economía.

Pero, como siempre decimos, cada uno tiene unas circunstancias personales y profesionales que tiene que conocer para tomar esta decisión tan importante en nuestras vidas.

Gráfico evolución del Euribor enero desde 1999 hasta 2018