Diferentes tipos de seguros de ahorro

Sin duda, existen buenas razones para contratar un seguro de vida. Y también para ahorrar. En este sentido, cada vez son más quienes apuestan por productos de seguros con un objetivo de inversión. Pero, ¿qué son exactamente? Y no menos relevante: llegado el momento de contratarlo, ¿qué tipo de seguros de ahorro recomiendan los expertos?

Fórmulas de inversión: los seguros de ahorro cobran auge

Los seguros de vida con un objetivo de inversión son instrumentos basados en las aportaciones realizadas por personas que desean invertir sus ahorros. En dicha oferta, en los últimos años han cobrado auge los seguros unit linked y los seguros de rentas vitalicias. Dos opciones, observan los especialistas, que todo inversor interesado en un producto de ahorro debe conocer debido a las ventajas que ofrecen.

¿Qué es y qué beneficios aporta un seguro ‘unit linked’?

Los denominados unit linked son seguros de vida cuya rentabilidad no está garantizada y en los que el tomador asume el riesgo de la inversión y que se vertebran en torno a una cesta diversificada de fondos de inversión. De manera especial, se recomienda elegir productos pensados para inversores a largo plazo que deseen acceder a los principales mercados, activos y sectores económicos, así como beneficiarse de las tendencias positivas de la actividad financiera.

Es importante que un seguro unit linked permita elegir entre diferentes perfiles de riesgo (conservador, moderado o dinámico), de cara a cumplir con los objetivos de rentabilidad esperada Y que, en cualquiera de sus modalidades, mantenga un estricto control del riesgo de cara a buscar preservar el capital en situaciones de entornos bajistas y aprovechar las oportunidades de los ciclos alcistas del mercado.

En cuanto a las ventajas de un seguro unit linked, cabe destacar, entre otras, las siguientes:

•            Al tratarse de un seguro de vida, incluye una cobertura por fallecimiento.

•            Se trata de un instrumento que permite combinar la planificación financiera y sucesoria con el diferimiento fiscal respecto a los rendimientos de las inversiones subyacentes.

En definitiva, señalan los expertos, los unit linked son una fórmula de ahorro a largo plazo que aúna las características propias de un seguro de vida con la rentabilidad y liquidez de los fondos de inversión.

¿En qué consiste un seguro de renta vitalicia?

Por lo que respecta al seguro de renta vitalicia, es un seguro de vida que invierte en una cartera de activos y convierte en rentas el capital aportado por los asegurados y su rentabilidad. Esta clase de producto representa una alternativa muy a tener en cuenta por las personas que quieran disponer de un complemento a la jubilación o quieran excluir de gravamen las ganancias patrimoniales que se pongan de manifiesto con ocasión de la transmisión de elementos patrimoniales, siempre que tengan más de 65 años..

Su funcionamiento es muy sencillo: las aseguradoras se encargan de gestionar las primas únicas aportadas, ofrecer un interés garantizado a los clientes y satisfacer las rentas periódicas. Y, como sucede con los seguros unit linked, sus ventajas lo convierten en un seguro de vida-ahorro muy atractivo:

•            Al igual que un seguro de vida convencional, un seguro de renta vitalicia contempla una prestación por fallecimiento.

•            Posibilita ahorrar y genera unos intereses.

•            Como se ha comentado, es un complemento para la pensión.

•            Y en lo relativo a las deducciones fiscales, sólo se tributa por un porcentaje de los rendimientos –que depende de la edad del cliente–. Así, solo se considerará rendimiento de capital mobiliario a tributar el resultado de aplicar a cada anualidad de renta pagada por la aseguradora los porcentajes siguientes:

•            40%, cuando el perceptor tenga menos de 40 años. Por tanto, el 60% del rendimiento generado no estará sujeto a tributación. 

•            35%, cuando el perceptor tenga entre 40 y 49 años. Por tanto, el 65% del rendimiento generado no estará sujeto a tributación. 

•            28%, cuando el perceptor tenga entre 50 y 59 años. Por tanto, el 72% del rendimiento generado no estará sujeto a tributación. 

•            24%, cuando el perceptor tenga entre 60 y 65 años. Por tanto, el 76% del rendimiento generado no estará sujeto a tributación. 

•            20 % p, cuando el perceptor tenga entre 66 y 69 años. Por tanto, el 80% del rendimiento generado no estará sujeto a tributación.

•            8%, cuando el perceptor tenga más de 70 años. Por tanto, el 92% del rendimiento generado no estará sujeto a tributación.