Nos acercamos al final de este año 2023, como cada cierre de año, verás la campaña de los Bancos para captar planes de pensiones.
¿Es el plan de pensiones el mejor producto de ahorro para planificar tu jubilación?
Partamos de la idea de que es fundamental ahorrar para complementar la pensión pública.
Nos infunden la idea de ahorrar, de fomentar el ahorro en los planes de pensiones, que cada uno complemente su futuro cobro de su pensión pública con un plan de pensiones privado.
Ahorrar es el objetivo, ¿pero ahorrar en planes de pensiones?
Qué debemos conocer antes de contratar un plan de pensiones.
1º.- La rentabilidad.
Un plan de pensiones debería obtener una rentabilidad anual que batiese cada año, al menos, a la inflación.
Si no es así, estaríamos perdiendo cada año y en el momento de rescatarlo, poder adquisitivo.
Y más preocupante es ver cómo la rentabilidad de un gran número de planes de pensiones es negativa año tras año.
2º.- Las comisiones que cobran los planes de pensiones.
Existen dos comisiones, la comisión de gestión y comisión de depositaría.
Las comisiones máximas que pueden cobrarte establecidas por Ley, son del 1,50% y del 0,20%, pero cada entidad puede cobrar menos.
3º.- La tributación en el rescate.
La ventaja fiscal, recordemos que las aportaciones anuales nos harán pagar menos en la declaración de la renta de cada año, es realmente un diferimiento en la tributación.
Las cantidades rescatadas tributan como rendimiento del trabajo, es decir, si efectuamos un rescate por la totalidad de lo aportado veremos que nuestra base imponible se incrementa y por lo tanto, se incrementará el tipo impositivo.
Otra opción sería rescates parciales cada año, también incrementaría nuestra base imponible en menor cantidad, pero también seguramente el tipo impositivo sería mayor.
Al final, tendremos que tributar por lo no tributado en cada ejercicio.
El desconocimiento por parte del partícipe es preocupante, sabe que tiene un plan de pensiones, pero un porcentaje muy bajo conoce perfectamente que tipo de plan de pensiones tiene y menos son los que saben dónde invierte su plan de pensiones.
Confianza en exceso en el producto “plan de pensiones” como producto idóneo para nuestra jubilación, pero quizás no es el producto de ahorro para la jubilación que todos necesitamos.
Recordemos que el gestor de un plan de pensiones invierte, al igual que en los fondos de inversión, en diferentes activos de renta fija y/o en renta variable.
Si estamos haciendo un esfuerzo para ahorrar, para complementar nuestra futura pensión, entonces, planifiquemos y seamos conscientes de a dónde va a ser invertido nuestro plan de pensiones.
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