Mi hipoteca tiene IRPH, ¿tengo que reclamar?
El Tribunal de Justicia de la Unión Europea, sentencia dictada el 3 de marzo de 2020, ha indicado que los tribunales españoles deberán comprobar que las cláusulas de esas características sean de carácter claro y comprensible, si hay falta de transparencia hay que reclamar por la cláusula de IRPH Cajas.
En previsión de que se produzca un colapso en los juzgados, el Defensor del pueblo ha solicitado que se establezca un procedimiento extrajudicial para los afectados hipotecados por el IRPH.
Empecemos por el principio, durante ciertos años, cuando íbamos a solicitar un préstamo hipotecario, las entidades bancarias nos ofrecían la alternativa de referenciar al índice IRPH el cálculo de las cuotas a pagar durante toda la vida de la hipoteca, en vez del conocido Euribor.
Los clientes que deseaban firmar su hipoteca, por lo general desconocedores del significado de lo que podría impactar en la cuota de la hipoteca cada índice, se dejaban llevar por el consejo del comercial de su banco.
Lo primero que debemos entender es qué es el IRPH.
El IRPH es el tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años para adquisición de vivienda libre.
Existen tres tipos de índice IRPH:
1º.- IRPH de bancos, es la media de los préstamos a tres años concedidos por los bancos.
2º.-IRPH de cajas de ahorro, es el resultado del cálculo de las ofertas hipotecarias de las cajas de ahorros.
3º.-IRPH del Conjunto de Entidades, sería el cálculo teniendo en cuenta a todas las entidades bancarias.
Los cálculos de estos índices se basan en los datos aportados por las entidades bancarias, siendo diferente el cálculo del Euribor al del IRPH.
La evolución y cálculo del Euribor no ha sido la misma que la del IRPH.
En el cálculo del IRPH debería recoger las referencias en tipos de interés hipotecarios aplicados en sus hipotecas, tanto de los Bancos como de las Cajas de Ahorros, siendo quizás más estable en determinados períodos, pero a su vez no reflejando inmediatamente las disminuciones del Euribor, ya que su cálculo es una media no ponderada de los tipos aplicados en los préstamos hipotecarios de las entidades.
Esta situación se ha visto reflejada desde que el Euribor comenzó a bajar, muchos hipotecados con IRPH no han visto disminuir su recibo de hipoteca a pagar cada año por la bajada del Euribor, están pagando mucho más por su hipoteca que un cliente con hipoteca referenciada al Euribor.
Normalmente, una hipoteca referenciada al IRPH suele tener un diferencial muy bajo y en algunos casos, un diferencial de cero.
Un dato:
- IRPH de enero 2020: 1,825%
- IRPH de septiembre 2013: 3,94%
- Euribor de enero 2020: -0,253%
La diferencia está clara, la cuota actual de una hipoteca del mismo importe referenciada al IRPH es más alta a pagar que una hipoteca con Euribor.
Revisa tu préstamo hipotecario, debemos ser conscientes cuando firmamos un préstamo de lo que estamos firmando, de los riesgos y alternativas de las que disponemos en cada momento.
Aclarar que la aplicación del índice IRPH no es el motivo por el que reclamar, la cuestión es si ha habido falta o no de transparencia, de conocimiento por parte del cliente a la hora de haber firmado un préstamo hipotecario con este índice IRPH.
0