Cinco razones para no tener un plan de pensiones

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La situación que llevamos viviendo desde el 14 de marzo consecuencia de la pandemia que arrasa por todo el mundo nos ha podido hacer alguna que otra vez reflexionar sobre lo que es necesario hoy y en el futuro.

Ahorrar, por muy poca cantidad de dinero que destinemos, es necesario y casi una obligación.

En estos días en los que estamos preparando nuestra nueva cita con Hacienda, es posible que "alguien" nos anime a tener un plan de pensiones.

No estamos convencidos de que el producto de ahorro denominado Plan de Pensiones sea el producto que todos tengamos que tener para ahorrar.

Desde siempre se nos ha inculcado y vendido que el plan de pensiones es lo que necesitamos para complementar nuestra pensión pública futura.

No todos necesitamos tener un plan de pensiones, aunque volvemos a insistir, en que sí todos necesitamos ahorrar.

Son muchas las voces que pretenden fomentar el ahorro a través de los planes de pensiones para que cada uno complemente su futuro cobro de su pensión pública con un plan de pensiones privado.

Ahorrar es el objetivo.

¿Cuáles son los 5 factores hoy que no nos dejan ver la realidad de un Plan de Pensiones?.

1º.-  La rentabilidad de los planes pensiones.

Un plan de pensiones debería obtener una rentabilidad anual que batiese cada año, al menos, a la inflación.

Si nuestro plan de pensiones no consigue rentar al menos el porcentaje de inflación, entonces estaríamos perdiendo cada año, en el momento de rescatarlo habríamos perdido lo que se llama "poder adquisitivo".

Más preocupante es ver cómo la rentabilidad de un gran número de planes de pensiones es negativa año tras año, porque también se pierde dinero en los planes de pensiones.

2º.-  Las comisiones que cobran los planes de pensiones.

Las comisiones que cobran los planes de pensiones, a pesar de la rebaja que aprobó el Gobierno, siguen siendo altas.

Existen dos comisiones, la comisión de gestión y comisión de depositaría.

Tener un plan de pensiones nos cuesta unas comisiones de entre el 1,05% y el 1,70%.

Con los tipos de interés actuales en negativo, no es de extrañar que existan un gran número de planes de pensiones con rentabilidades negativas desde hace años.

3º.- La tributación en el rescate del plan de pensiones.

La mayoría de partícipes de planes de pensiones, buscan cada año la ventaja fiscal en su declaración de la renta, es decir, pagar "menos" en la renta.

Recordemos que las aportaciones anuales nos harán pagar menos en la declaración de la renta de cada año.

Esta ventaja fiscal es realmente un diferimiento en la tributación.

Las cantidades rescatadas tributan como rendimiento del trabajo, es decir, si efectuamos un rescate por la totalidad de lo aportado veremos que nuestra base imponible se incrementa y por lo tanto, se incrementará el tipo impositivo.

Otra opción sería rescates parciales cada año, también incrementaría nuestra base imponible en menor cantidad, pero también seguramente el tipo impositivo sería mayor.

Se debe mejorar la fiscalidad en el rescate.

Al final, tendremos que tributar por lo no tributado en cada ejercicio.

4º.- El desconocimiento por parte del partícipe.

Existen unos 9 millones de partícipes en planes de pensiones en nuestro país, todos saben que tienen un plan de pensiones, pero un porcentaje muy bajo conoce perfectamente que tipo de plan de pensiones tiene y menos son los que saben dónde invierte su plan de pensiones.

5º.- La disponibilidad.

Es un factor determinante el poder o no poder disponer de nuestro dinero en cualquier momento ante una necesidad.

Aunque hay supuestos en los que podremos disponer de nuestro dinero, y que desde el año 2005 todo lo que aportemos o hayamos aportado con una antigüedad al menos de 10 años podremos rescatar, no cuentan los planes de pensiones con una liquidez inmediata.

Cierto es que con la crisis sanitaria se ha establecido la posibilidad de rescate de cierta cantidad limitada de dinero del plan de pensiones en función de unos requisitos y circunstancias específicas.

Confianza en exceso en el producto "plan de pensiones" como producto idóneo para nuestra jubilación, no es el producto de ahorro para la jubilación que todos necesitamos.

No todos necesitamos un plan de pensiones hoy, pero sí todos necesitamos ahorrar para el mañana.

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Publicado el
10 de junio de 2020 - 21:13 h
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