Si estás preparando la documentación para tu encuentro anual con Hacienda, quizás te alegres de haber efectuado una aportación a tu plan de pensiones. “Te ayudará a pagar menos a Hacienda”.
Pagar menos a Hacienda ha sido el argumento comercial más utilizado a la hora de querer “vender” un plan de pensiones.
Cierto es que nos ayuda a pagar hoy menos, pero no olvides que es un diferimiento fiscal hasta la hora del rescate de las cantidades a portadas, cantidades que tributarán como rendimiento del trabajo.
El sector prevé una avalancha de rescates a partir del 1 de enero de 2025, fecha en la que los partícipes de planes de pensiones podrán rescatar las cantidades aportadas con una antigüedad igual o superior a los 10 años.
Cuando llegue esa fecha, no te precipites, será el momento de hacer cálculos para ver si fiscalmente te va a interesar rescatar tu dinero.
Si vas a contratar o si tienes un plan de pensiones, deberías tener en cuenta los cinco aspectos a considerar para no equivocarte con la elección.
Recuerda que el objetivo de tener un plan de pensiones debería ser fomentar el ahorro en una “hucha” para complementar el futuro cobro de su pensión pública con un plan de pensiones privado.
Ahorrar es el objetivo.
Qué cinco aspectos debes conocer y vigilar en un plan de pensiones:
1º.- La rentabilidad.
En tu plan de pensiones deberías obtener una rentabilidad anual que batiese cada año, al menos, a la inflación. Si no es así, estaríamos perdiendo cada año y en el momento de rescatarlo, poder adquisitivo.
2º.- Las comisiones que cobra tu plan de pensiones.
A pesar de la rebaja aprobada por el Gobierno siguen siendo altas, existen dos comisiones, la comisión de gestión y comisión de depositaría.
Los planes de pensiones de renta fija pueden cobran una comisión de gestión del 0,85%, los planes mixtos del 1,30% y los de renta variables del 1,50%.
Además, pueden cobrar la comisión de depositaría del 0,20%.
Es decir, un plan de pensiones puede tener unas comisiones de entre el 1,05% y el 1,70%.
3º.- Tu tributación en el rescate.
La ventaja fiscal, recordemos que las aportaciones anuales nos harán pagar menos en la declaración de la renta de cada año, es realmente un diferimiento en la tributación.
Las cantidades rescatadas tributan como rendimiento del trabajo, es decir, si efectuamos un rescate por la totalidad de lo aportado veremos que nuestra base imponible se incrementa y, por lo tanto, se incrementará el tipo impositivo.
Una opción sería rescates parciales cada año, también incrementaría nuestra base imponible, pero en menor cantidad.
4º.- Conocer dónde invierte tu plan de pensiones.
Existen unos ocho millones de partícipes en planes de pensiones en nuestro país, todos saben que tienen un plan de pensiones, pero un porcentaje muy bajo conoce perfectamente que tipo de plan de pensiones tiene y menos son los que saben dónde invierte su plan de pensiones.
5º.- Tu aportación máxima a partir de 2022.
La aportación máxima a tu plan de pensiones individual a partir del año 2022 es de 1.500 euros para poder beneficiarte fiscalmente en la declaración de la renta.
Recuerda que, si no te va “bien” con tu actual plan de pensiones, siempre tienes la opción de traspasarlo sin perder antigüedad ni tributar a otro plan de pensiones individual o aun PPA.
Si estamos haciendo un esfuerzo para ahorrar, para complementar nuestra futura pensión, entonces, planifiquemos y seamos conscientes de a dónde va a ser invertido nuestro plan de pensiones.
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