Posiblemente estés preparando tu Declaración de la Renta 2025, te sale a pagar y apenas tienes qué deducir.

O hayas realizado una aportación a tu Plan de Pensiones y consigas pagar un “poquito” menos.

Pagar menos a Hacienda ha sido el argumento comercial más utilizado a la hora de querer “vender” un plan de pensiones.

Cierto es que nos ayuda a pagar hoy menos, pero no olvides que es un diferimiento fiscal hasta la hora del rescate de las cantidades a portadas, cantidades que tributarán como rendimiento del trabajo cuando lo rescates.

Cuando llegue esa fecha, no te precipites, será el momento de hacer cálculos para ver si fiscalmente te va a interesar rescatar tu dinero.

Si vas a contratar o si tienes ya tu plan de pensiones, deberías tener en cuenta los 5 aspectos a considerar para no te confundan.

El principal objetivo de tener un plan de pensiones debería ser fomentar el ahorro en una “hucha” para complementar el futuro cobro de tu pensión pública.

Ahorrar es el objetivo.

¿Qué  debes conocer y vigilar en un plan de pensiones?

La rentabilidad.

Tu plan de pensiones debería obtener una rentabilidad anual que batiese cada año, al menos, a la inflación.

Si no es así, estarías perdiendo cada año y en el momento de rescatarlo, poder adquisitivo.

¿Cuál es la rentabilidad de tu Plan de Pensiones?

Las comisiones que cobra tu plan de pensiones.

Existen dos comisiones, la comisión de gestión y comisión de depositaría.

Los planes de pensiones de renta fija pueden cobran una comisión de gestión del 0,85%, los planes mixtos del 1,30% y los de renta variables del 1,50%.

Además, pueden cobrar la comisión de depositaría del 0,20%.

Es decir, un plan de pensiones puede tener unas comisiones de entre el 1,05% y el 1,70%.

 La tributación en el rescate.

La ventaja fiscal, recordemos que las aportaciones anuales nos harán pagar menos  en la declaración de la renta de cada año, es realmente un diferimiento en la tributación.

Las cantidades rescatadas tributan como rendimiento del trabajo, es decir, si efectuamos un rescate por la totalidad de lo aportado veremos que nuestra base imponible se incrementa y, por lo tanto, se incrementará el tipo impositivo.

Una opción sería rescates parciales cada año, también incrementaría nuestra base imponible, pero en menor cantidad.

Conocer dónde invierte tu plan de pensiones.

Existen unos 8 millones de partícipes en planes de pensiones en nuestro país, todos saben que tienen un plan de pensiones, pero un porcentaje muy bajo conoce perfectamente que tipo de plan de pensiones tiene y menos son los que saben dónde invierte su plan de pensiones.

Tu aportación máxima.

La aportación máxima a tu plan de pensiones individual es de 1.500€ o del 30% de tus rendimientos netos del trabajo o actividad económica, el menor, para poder beneficiarte fiscalmente en tu declaración de la renta.

Recuerda que, si no te va “bien” con tu actual plan de pensiones, siempre tienes la opción de traspasarlo sin perder antigüedad ni tributar a otro plan de pensiones individual o aun PPA.

Si estamos haciendo un esfuerzo para ahorrar, para complementar nuestra futura pensión, entonces, planifiquemos y seamos conscientes de a dónde va a ser invertido nuestro plan de pensiones.

Hay temas de los que no hay costumbre de hablar, puede ser porque no estén bien vistos en nuestra sociedad, dicen que no se debe hablar ni de la edad ni del dinero.

En nuestras vidas, ambos temas son inevitables, cada año cumplimos un añito más de vida y sin dinero, prácticamente es muy difícil seguir cumpliendo años.

No debería causarnos un “problema” hablar de dinero, ninguna perturbación ni malestar, hablemos con naturalidad.

Si ya nos es poco “grato” hablar de dinero con nuestro entorno de amigos o familiares, entonces,

 ¿Cuándo deberíamos empezar a hablar de dinero con nuestros hijos?

La respuesta sería: lo antes posible.

No debería limitarnos la edad para empezar a concienciar a nuestros hijos sobre las finanzas personales y el dinero.

Lo primero que deberíamos de transmitir a nuestros hijos es que el dinero proviene de nuestro trabajo y de nuestro esfuerzo.

El dinero no cae del cielo ni del cajero automático.

Empecemos ya hablando con naturalidad sobre finanzas personales, economía doméstica y dinero con un lenguaje comprensible, adecuado a la edad de nuestros hijos.

Una forma de empezar podría ser a través de juegos y con nuestro ejemplo, los niños aprenden fácilmente jugando.

Nuestros hábitos sobre el día a día de nuestra economía doméstica deben ser comentados con nuestros hijos.

Una forma de empezar, como si fuese un juego, sería a la hora de ir a la compra, empezar a jugar a comparar los precios de los productos que ellos desean comprar.

Un paso más en función de su edad, sería empezar a asignarles una paga semanal para que empiecen a tomar decisiones sobre cómo gastar.

No importa el importe asignado, lo importante es que empiecen a tomar conciencia de que el dinero es un bien limitado, y que tienen que administrarlo.

En este juego, podemos plantearles como objetivo que introduzcan en una hucha parte del dinero que le damos cada semana para conseguir, por ejemplo, el juguete que nos están pidiendo constantemente.

Sería su primer paso para entender qué es y para qué sirve el ahorro.

Deben aprender a diferenciar el valor de cada moneda y billetes habituales, las matemáticas se activarán a la hora de calcular en la compra de una golosina cuánto es lo que tienen que dar y cuánto esperan recibir.

Plantemos objetivos alcanzables a corto plazo, estaremos inculcando un hábito de suma importancia para sus finanzas personales, el ahorro.

Con estos juegos ayudaremos a nuestros hijos a tomar decisiones financieras, a plantear objetivos y a decidir cuáles van a ser sus gastos.

Debemos estar abiertos a escuchar sus dudas y preguntas, que irán surgiendo a medida que va aprendiendo sobre sus finanzas personales.

¿Comenzamos hoy?

Volvemos a vivir una “situación” inédita, la subida del precio del petróleo y del gas están provocando la subida de los precios de la mayoría de los productos que consumimos en el día a día, está situación no mejorará a corto plazo.

Ante esta coyuntura, ya no solo se busca “ahorrar” sino que surge el objetivo de “sobrevivir” e intentar prosperar en nuestras finanzas personales.

La tecnología y la inflación están cambiando las reglas del juego, hoy contamos con unas “herramientas” que, bien usadas, nos ayudarán en nuestro objetivo.

El objetivo será, ahorrar y sobrevivir ante el alza de la inflación en un Mundo en “guerra”.

Los modelos de IA nos pueden ayudar, son una herramienta que utiliza modelos de comportamiento “personalizados”, analizando nuestros patrones de “compra” en tiempo real.

Este análisis nos permitiría recibir “consejos” antes de tomar una “decisión” de compra o inversión.

La clave, recibir “consejos” que se adapten a nuestra situación y objetivos personales reales, siendo conscientes del entorno que nos rodea a nivel global.

Pero no deberíamos solo “confiar” en todo lo que nos recomienda la IA, recuerda que suele tener sus “alucinaciones”, refuerza sus “consejos” con tu formación y puntualmente con un profesional.

¿Y cómo combatir a la inflación?

Posiblemente, volvamos a ver en la eurozona la “estanflación”, es decir, subida la de la inflación con bajo crecimiento económico.

Las previsiones de inflación para este 2026 en la eurozona, entre un 2,60% y un 5,9%, estando hoy en el entorno del 3%.

Complicado batir a la inflación para no perder “poder adquisitivo”.

El ahorrador, escarmentado por sus inversiones en pérdidas, busca depósitos a plazo fijo o cuentas corrientes retribuidas.

Sin embargo, no serán retribuidas a un tipo de interés que se aproxime a la inflación.

¿Tendremos que seguir “invirtiendo” para conseguir no perder poder adquisitivo en inversiones tradicionales o alternativas?

Se acerca ya nuestra cita anual con Hacienda, vamos a ir recopilando toda la documentación necesaria y conozcamos novedades en deducciones autonómicas de Andalucía que nos pueden hacer pagar menos en nuestra declaración de la renta 2025.

Comprueba los requisitos para ser beneficiario de las nuevas deducciones y revisa si sigues manteniendo las deducciones del año pasado, como por ejemplo la deducción de los pagos de la hipoteca si la firmaste antes del 1 de enero del 2013.

Importante, conservar los justificantes de pago en cada una de las deducciones en las que se necesite, justificantes con todos los datos fiscales correctos.

Novedades interesantes que debes ya conocer:

1. El gimnasio y practicar deporte nos permitirá deducir hasta el 15% de las cuotas pagadas a gimnasios, clubes deportivos, federaciones o centros deportivos, con un máximo de 100 euros anuales.

2. Los gastos en veterinarios y animales de compañía, deducción del 30% con un máximo de 100 euros.

3. Para familias con enfermedad celíaca diagnosticada, la deducción será de 100 € por cada miembro de la unidad familiar diagnosticado con celiaquía.

4. Por cantidades invertidas en el alquiler de la vivienda habitual, deducción del 15% de las cantidades pagadas, el límite sube hasta 1.200 euros anuales (antes era de 600 €) y 1.500 euros anuales, en el caso de que el contribuyente tenga la consideración de persona con discapacidad

5. Nacimiento o adopción, 200 euros por cada hijo y de 400 euros si resides en un municipio con problemas de despoblación.

6. Gastos Educativos (Extraescolares), la deducción será del 15% de los gastos en enseñanza escolar de idiomas e informática, límite de 150 euros por cada descendiente.

7. Ayuda Doméstica (Empleados del hogar), deducción: 20% de las cuotas a la Seguridad Social satisfechas por el empleador, con el límite de 500 euros anuales.

8. Por inversión en vivienda habitual que tenga la consideración de protegida y por las personas jóvenes menores de 35 años, la deducción será del 6% de las cantidades satisfechas en el período impositivo por la adquisición o rehabilitación del inmueble que constituya o vaya a constituir la vivienda habitual.

Revisa el resto de deducciones, tanto a nivel nacional como autonómico, y, sobre todo, que se cumplan los requisitos para que nos podamos ahorrar un dinero en nuestra próxima declaración de la renta que ya está a punto de empezar.

¿Te imaginas que tu empresa te ayudara a “llegar” a fin de mes sin agobios financieros?

¿Es cuestión de “ganar” más o de gestionar mejor tu nómina?

Parece que las empresas están despertando a una realidad invisible: el estrés financiero. 

Un trabajador que llega al trabajo preocupado porque no sabe cómo afrontar la subida del Euríbor o porque su ahorro se estanca, no rinde igual.

La educación financiera en el puesto de trabajo debe dejar de ser un “lujo” de multinacional para convertirse en una herramienta de retención de talento en nuestras pymes y de ayuda al trabajador.

Los beneficios son claros:

Las empresas deberían de atraer “talento” no son sólo por ser las que mejor pagan, sino las que ayudan a sus equipos a conciliar y gestionar mejor su “nómina”.

¿Sabías que un empleado con alto estrés financiero pierde, de media, entre 6 y 8 horas de jornada laboral a la semana gestionando problemas personales de dinero?

Ya no basta con pagar un salario alto, el verdadero valor reside en el Bienestar Financiero (Financial Wellness).

¿Por qué las empresas deberían liderar este cambio?

Permitiría reducir el “estar por estar”, ¿cuánto tiempo se emplea en revisar la app del banco o preocupado por no llegar a fin de mes?

Innovación y optimización de una compensación diferente, muchos profesionales no entienden su nómina ni las ventajas fiscales de la retribución flexible. 

Facilitar la formación en la gestión de sus finanzas, es darles un “aumento de sueldo” sin incrementar el coste salarial de la empresa.

Atraería a un Talento Generacional, los perfiles jóvenes (Z y Alpha) valoran la formación en inversión y gestión patrimonial tanto como el teletrabajo.

Las empresas que implementan programas de educación financiera reportan un incremento en el compromiso de sus plantillas reduciendo el absentismo, rotación y presentismo.

¿Es responsabilidad de la empresa formar financieramente a sus equipos o debería venir “de serie” desde el Colegio?

Seguramente recuerdes a ET, pero no lo confundas con un ETF que tan de moda se han puesto en los últimos años.

Bromas aparte, el ETF se ha convertido en un instrumento de inversión de moda por diferentes motivos interesantes, te cuento el por qué.

Empecemos por saber qué es un ETF.

Es un producto de inversión que replica a otro activo, bien a un índice bursátil u a otro activo, es un fondo de inversión cotizado.

Digamos que es un híbrido, fondo de inversión que cotiza en Bolsa como una acción.

Su objetivo es replicar a un índice o a un activo cotizado en mercados bursátiles, su gestión es pasiva.

Si quieres invertir en el S&P 500, puedes comprar un ETF que replique al dicho índice o bien suscribir un fondo de inversión de gestión pasiva.

Si lo comparamos con los fondos de inversión, tiene la gran ventaja que al ser una acción cotiza en tiempo real, puedes vender o comparar en cualquier momento conociendo su precio de venta o de compra.

En los fondos de inversión, sólo sabrás dicho precio al finalizar la jornada.

Permite tener acceso fácil a índices, activos, países o sectores en los que deseamos invertir.

Es transparente, ya que conoces su valor a tiempo real, al igual que las acciones cotizadas.

Sus costes de adquisición suelen ser bajos, dependerá del bróker que utilices.

Pero si lo comparamos con los fondos de inversión, tienen en el aspecto fiscal de la tributación la desventaja de que no podrás hacer traspasos entre ETFs sin tributar por el beneficio obtenido.

Recuerda que, entre fondos de inversión puedes diferir el beneficio obtenido si traspasas el importe de un fondo de inversión a otro fondo de inversión, no tendrás que imputar su beneficio en la renta hasta que realices reembolsos.

No olvides, al ser un activo de inversión, siempre existirá el riesgo de pérdida de tu capital invertido.

Sin riesgo, no hay rentabilidad interesante.

Seguramente estés utilizando la IA para buscar respuestas a diversas cuestiones que te inquietan en tu día a día.

Una de esas inquietudes podría ser consultar dónde invertir un dinero, por ejemplo 30.000€. Esa inquietud la hemos tenido hoy. ¿Qué dice la IA a la pregunta de dónde invertir en estos días de febrero 30.000€?

“En febrero de 2026, nos encontramos en un punto de inflexión, la inflación en la Eurozona se ha estabilizado en torno al 1,7% y el BCE mantiene los tipos al 2%, lo que obliga a mover el capital fuera de la liquidez estancada para buscar rentabilidad real.

Febrero de 2026 es el mes de la diversificación selectiva.

Con el BCE en pausa y el S&P 500 rozando los 7.000 puntos, no vale con “comprar y esperar”, aquí va mi hoja de ruta para esos 30.000€:

1. El “Colchón de Oportunidad” (6.000€ - 20%)

No lo llames solo fondo de emergencia.

En el contexto actual, cuentas remuneradas o depósitos a corto plazo con TAEs cercanas al 2,5%.

Es capital líquido para aprovechar las correcciones que suelen venir en el primer trimestre.

2. El Motor de Crecimiento: Renta Variable (12.000€ - 40%)

La IA ya no es una promesa, es una realidad en los balances, pero cuidado, ya no todo sube.

Sectoriales: Apuesta por ciberseguridad y semiconductores vía ETFs indexados.

Geografía: No ignores a Japón, las reformas corporativas están liberando caja para el accionista a niveles históricos.

3. El Regreso del Lujo y el Dividendo (6.000€ - 20%)

Con el “efecto riqueza” de las bolsas, empresas como LVMH o Inditex están mostrando una resiliencia asombrosa.

Buscaría empresas aristócratas del dividendo que batan la inflación del 1,7% actual con creces.

4. Activos Reales: Oro e Inmobiliario (6.000€ - 20%)

El oro sigue siendo el “seguro de vida” ante la inestabilidad geopolítica.

Si 30.000€ no te dan para un piso, el crowdfunding inmobiliario o los REITs son tu puerta de entrada para obtener rentas mensuales del 6-8% sin complicaciones de gestión.

Conclusión: En 2026, el riesgo no es invertir, el riesgo es quedarse en efectivo mientras la economía crece al 2%. “

Estas son las sugerencias que nos ha hecho hoy la IA, recuerda que pueden existir “alucinaciones” y que debes analizar todas las respuestas que obtienes de la IA.

Puede que estemos de acuerdo con alguna de sus sugerencias, pero lo que sí debemos tener claro es su conclusión.

¿Y tú, qué opinas sobre el uso de la IA como asesor de tus inversiones?

Esta es una pregunta que suele surgir en el pensamiento de muchos ahorradores que ven como el rendimiento de los depósitos a plazo fijo apenas llegan al 2% de tipo de interés y se deciden a explorar otras alternativas.

Has podido leer en la prensa en estos días de que caerá una lluvia de dividendos, de que algunas de las empresas cotizadas en Bolsa van a repartir dividendos próximamente.

Se estima que la bolsa española repartirá cerca de 2.700 millones de euros solo en el mes de enero.

Entonces, ¿puede ser una alternativa crear una cartera de acciones que nos dejen un buen dividendo?

Antes de nada, hay que saber qué son los dividendos.

Cuando una empresa cotizada en Bolsa obtiene un beneficio en el año, tras un acuerdo por la Junta de Accionistas, pueden acordar repartir entre sus accionistas parte o todo el beneficio en los que se denomina dividendos.

Ese beneficio que acuerdan repartir se puede distribuir en dividendos en efectivo o bien con nuevas acciones.

Si vamos a pretender crear una cartera de dividendos, lo primero que debemos es analizar qué acciones reparten dividendos entre sus accionistas normalmente.

Revisar su histórico, no es garantía de que, si ya han repartido dividendos en años anteriores, vayan a seguir repartiendo cada año.

Este es un riesgo que se debe entender y asumir.

Una rentabilidad media por dividendos de una cartera de acciones podría estar alrededor del 5%, si fuese esa la rentabilidad de nuestra cartera para obtener 30.000 € en dividendos tendríamos que invertir 600.000 €.

¿Podrías vivir con 30.000 € al año?

Posiblemente, sí, dependerá de los gastos que tengas.

Podría ser una alternativa, pero no olvidar el riesgo que conlleva la inversión en acciones, tanto por la posibilidad de pérdida de dinero como de no cobrar los dividendos.

Si ya es muy complicado conseguir ahorrar, cada vez es más complicado saber optimizar nuestro ahorro.

Con los tipos de interés bajos, rondando el 2%, ¿qué opciones deberíamos contemplar para rentabilizar el ahorro?

Antes de tomar una de las diferentes alternativas que podemos contratar, cabe recordar algunos de los factores a tener en cuenta.

En primer lugar, concretar cuál es el objetivo financiero que deseamos alcanzar.

¿Para qué quiero ahorrar?

Para conseguir ese objetivo, cuantificarlo es clave, por ejemplo, un objetivo podría ser conseguir el dinero necesario para la entrada de una vivienda.

Para destinar una parte de nuestros ingresos a ahorrar, debemos analizar cuáles son todos nuestros gastos fijos y variables.

Intentar eliminar los gastos innecesarios y revisar los gastos totales para determinar si podemos “ajustar” alguno de nuestros gastos.

Por ejemplo, revisa y negocia cada año el vencimiento de la prima del seguro de tu coche, las comisiones que te cobra tu banco o elimina la suscripción a esa publicación que no lees.

Si te has planteado seriamente ahorrar para alcanzar el objetivo financiero, no cometamos el error de destinar al ahorro el dinero que nos ha “sobrado” a final de cada mes.

Todo lo contrario, destina un dinero a principios de cada mes a lo que podríamos denominar “recibo de ahorro”.

Del ingreso mensual, una cantidad entre el 10% y 15%, destinarlo a tu recibo de ahorro.

Un dato que debes conocer es el dato de la inflación, ya que “dejar” tu dinero “parado” en una cuenta del banco te va a provocar que pierdas poder adquisitivo.

Y esto significa que con el mismo dinero con el paso del tiempo no vas a poder comprar el producto que hoy sí puedes comprar.

Analiza las diferentes alternativas de inversión en función a tu perfil de riesgo y situación financiera.

No te olvides del efecto mágico que hace el interés compuesto a la hora de invertir en ciertos productos, verás cómo crece tu dinero en menos tiempo.

Sólo ahorrar en 2026 no va ser suficiente, tendremos que batir a la inflación optando por productos de inversión con cierto riesgo, no lo olvides. 

Posiblemente, en este año, podremos tener las llamadas “cuentas de ahorro e inversión” que están en estudio por el ministerio de Economía, iniciativa de la Comisión Europea para convertir a los ahorradores en inversores, con ciertas ventajas fiscales de las que pronto hablaremos.

Queridos Reyes Magos,

Os escribo esta carta para informaros de que, en 2025, he seguido intentando ser un buen ahorrador.

Mi propósito para empezar el año 2025 fue seguir adquiriendo educación financiera, para lo que he continuado leyendo artículos de cómo confeccionar mi presupuesto personal y de cómo ahorrar en tiempos difíciles.

Aprendí a distinguir entre los diferentes tipos de ingresos y gastos de mis finanzas personales.

En mi día a día, detecté que hay demasiados gastos innecesarios que no me permitían ahorrar para alcanzar mi independencia financiera, me borré del gimnasio al que nuca iba.

Fui disciplinado, conseguí con éxito prescindir de dichos gastos superfluos e innecesarios, los eliminé de mi mochila.

Con el pequeño ahorro obtenido al disminuir mis gastos, me planteé planificar mi situación financiera.

Analizando mi situación financiera, determiné cuál sería mi objetivo financiero para el 2025 y a largo plazo para mi jubilación.

Llegué a la conclusión de que abrir un Plan de Pensiones no era lo más idóneo ni fiscal y ni financieramente para mi situación y objetivos.

Empecé a destinar mi pequeño ahorro, mes a mes, a otro instrumento de ahorro más acorde a mis necesidades y circunstancias personales.

Confirmé que, sin riesgo no hay rentabilidad, a “saber” esperar y a no perder los nervios ante situaciones de fuertes caídas en los mercados bursátiles como las acontecidas en abril motivadas por los famosos “aranceles”

Consulté con un asesor financiero independiente eso de suscribir un fondo de inversión, con lo aprendido pude tomar mis propias decisiones de inversión siendo consciente del riesgo que asumía para optar a una rentabilidad mayor.

Creo que he sido un ahorrador muy aplicado, es por lo que os pido un par de cosillas para el día 6 de enero.

Me gustaría, para ese ahorro que tengo en mi colchón de emergencia, poder seguir teniendo una cuenta corriente a un tipo de interés interesante que se acerque a la inflación.

Aún existen bancos on line con buenas ofertas, que pena que mi banco de toda la vida no se haya enterado.

Me gustaría que el Euribor siguiera bajando, ya que afectaría favorablemente a todos los que siguen con su hipoteca a tipo variable, aunque lo veo poco probable.

Y con respecto al precio de la vivienda, al menos que se mantenga.

Bueno, como ya se aproximan el día 6, voy a darme prisa en ir al buzón a enviar mi carta, que espero llegue a tiempo.

Os prometo que, en este nuevo año 2026, seré más aplicado y que seguiré estudiando más educación financiera.

Enhorabuena si eres  uno de los afortunados con el premio Gordo de la Lotería de Navidad de este año 2025

Lo primero que debes hacer,  disfrutar tu momento.

Será una experiencia única que recordarás toda tu vida, nuevas sensaciones y sueños que pueden empezar a cumplirse a partir de hoy.

Pero, alerta,  que no se convierta en un pequeño gran problema.

Una vez que ya lo has celebrado, tendrás que dedicar unos minutos antes de acudir al banco con tu décimo para que te realicen la gestión de cobro.

Tienes que dar los pasos correctos, tranquilidad ante todo.

En primer lugar, sería recomendable, si has compartido el décimo con otras personas, acudir a un notario para que haga constar quiénes sois los beneficiarios del décimo premiado.

En el notario deberéis hacer constar el porcentaje en el que cada uno participa del décimo premiado, así evitaréis que Hacienda considere que se trata de una donación el reparto del dinero del premio una vez cobrado.

A continuación, deberíais acudir todos a una entidad bancaria para la apertura de una cuenta bancaria en la que todos constéis como titulares, esta entidad os realizará la gestión de cobro del décimo.

Momento de negociar con el banco el importe de la comisión que os van a cobrar por dicha gestión, no olvides que los bancos nos quieren cobrar comisiones por todo.

Cada banco tiene sus comisiones, por lo que no estaría de más, visitar más de un banco antes de dejar el décimo premiado para la gestión de cobro.

Si ya lo hemos cobrado, repartido y celebrado, es el momento de estudiar qué podemos hacer con el dinero en 2026.

Cada uno de nosotros vivimos con nuestras circunstancias, objetivos, prioridades, sueños, etc.

Podemos estar pensando en  cancelar hipoteca y préstamos, pero antes de cancelar la hipoteca deberíamos estudiar si fiscalmente nos puede interesar o no.

Analiza qué puedes hacer con el dinero siendo conscientes de los riesgos y oportunidades que se nos van a presentar cómo “tu gran oportunidad de invertir”, cuidado.

Todos los bancos te ofrecerán que contrates sus magníficos Fondos de Inversión.

Recuerda que, hoy no hay rentabilidad sin asumir riesgo, la clave puede estar en diversificar en diferentes instrumentos financieros a medio plazo en función del riesgo que estemos dispuestos a asumir.

Fiscalidad, liquidez, rentabilidad y riesgo son los factores que deberemos estudiar en cada uno de los instrumentos financieros, solos o con la ayuda de un asesor financiero independiente que nos acompañe en la decisión y en el seguimiento de nuestra inversión.

A punto de finalizar el año 2025 con una inflacióndel 3% en noviembre, la FED ya ha

bajado tipo de interés en este mes,  las revisiones de crecimiento del PIB en España siguen positivas, aunque no se reflejen en el día a día del ciudadano.

En el próximo año 2026, con máximos en IBEX 35 y rentabilidad en 2025 sobre el 40%, la incertidumbre estará más presente.

Diversificar en fondos de inversión de renta variable o mixtos puede ser una opción para batir a la inflación.

Enhorabuena si has sido el afortunado, ahora comienza tu nueva vida.

Si no hemos sido uno de esos afortunados, recuerda que lo importante no es el dinero.

Le llegó su día. A finales de este 2025, el inversor Warren Buffet a sus 95 años se jubilará.

Para muchos inversores es un referente como inversor, pero quizás pocos conozcan su compromiso con la filantropía.

Fundó junto a Bill y Melinda Gate Giving Pledge en 2010, iniciativa que invita a todos los multimillonarios del mundo a donar, al menos, la mitad de sus fortunas a causas benéficas.

Hay ideas de inversión, en su larga trayectoria, que pueden ayudar al pequeño inversor a tomar sus decisiones de inversión con la probabilidad de errar en el menor número de veces.

Ideas básicas como las que vamos a exponer, dejo e invito a tu curiosidad a que profundices más.

“Sé temeroso cuando otros son codiciosos, y codicioso cuando otros tienen miedo”

No dejarse llevar por la euforia o el pánico del mercado. 

Se debe actuar en contra de la multitud, ser temeroso (cauteloso) cuando otros son codiciosos (compran sin cuestionar) y ser codicioso (buscar oportunidades de compra) cuando otros tienen miedo (venden precipitadamente).

“El precio es lo que pagas, el valor es lo que obtienes”

Buscar empresas con ventajas competitivas duraderas en el largo plazo, con un buen director y beneficios consistentes.

Paciencia; espera el momento en que el mercado las venda a un precio inferior a su valor intrínseco real, esa diferencia es el “margen de seguridad”, que minimiza el riesgo de pérdida

“El periodo de mantenimiento favorito de las acciones, es para siempre”

Es un defensor acérrimo de mantener las inversiones por muchos años, a menudo décadas, su mentalidad es comprar una parte del negocio (acciones) y no simplemente especular con el precio a corto plazo.

“No invertir en lo que no se conoce ni se entiende”

Solo se debe invertir en empresas y sectores cuyo modelo de negocio se entienda completamente. 

Esto permite evaluar con precisión el valor real del negocio y la solidez de su ventaja competitiva.

Si no puedes ver por dónde va a ganar dinero la empresa en los próximos cinco o diez años, no inviertas en ella.

Ideas de inversión que le dieron un porcentaje mayor de éxitos que de fracasos, pero que deben ser entendidas por cada inversor basándose en su situación y perfil.

Está llegando uno de los días más esperados por las grandes cadenas comerciales, tiendas on-line, centros comerciales, pequeños comercios abducidos por obligación a esta moda y de los “timadores”.

Llega el viernes 28 de noviembre, es el día de ir de compras a las tiendas y a internet.

Los buscadores de gangas aprovechan las ofertas para ir de compras, el “viernes negro ”o Black Friday, ya está aquí.

Unos pretenden vender lo que no han podido vender antes, otros sueñan con encontrar un gran descuento irresistible y los timadores están al acecho de la “presa”.

Ojo con los timos más frecuentes:

Esta moda, ofertas que nos provocan ir de compras,  proviene de Estados Unidos.

Allá por los años 60 empezó a utilizarse el término “viernes negro” en Filadelfia, día posterior al jueves en el que se celebra la fiesta de Acción de Gracias.

La gran cantidad de vehículos y de gente que abarrotaban las calles originó que la policía empezara a utilizar este término de “viernes negro” por el caos que se producía.

Fue en los años 70 cuando se popularizó en todas las ciudades norteamericanas, pasando años más tarde a llegar al resto del mundo.

Este ir y venir de personas por las calles ayudaba a incrementar las ventas en los pequeños negocios de las ciudades, que vieron como el denso tráfico de personas y vehículos ayudaba a sus ventas.

El viernes, después del jueves de Acción de Gracias, marca el comienzo de la Navidad en Estados Unidos.

El pequeño comercio, que a penas en esos años vendía por el frío del invierno que no animaba a la gente a salir de compras a la calle, observaba cómo su contabilidad en números rojos por la falta de ventas se transformaba en números negros, beneficios.

Es el día de las ventas con descuentos, en el que todos pretenden ganar, tanto el comercio como el comprado.

Comienza el anticipo de las compras de Navidad, todos a gastar, pero, atentos a los timos

La respuesta, como en casi toda pregunta que nos hacemos en finanzas, es: ¡depende!

Empecemos por definir qué es endeudarse. Básicamente, es el hecho de utilizar un capital (dinero) que nos es tuyo, que debes devolver a quién te lo presta en un plazo pactado, a cambio de un coste en forma de intereses y/o comisiones.

El destino de ese capital puede ser para una inversión que deseas realizar o para un gasto de consumo actual. Ese destino es el que hace que tu deuda sea “Buena” o “Mala”. La deuda Buena es la que destinas a una Inversión que genera valor o ingresos, a corto o largo plazo. Piensa en un préstamo hipotecario para comprar una vivienda (un activo) o un crédito educativo que aumentará tu formación y tu potencial de ingresos.

Sin embargo, la deuda Mala, es la que se utiliza para financiar bienes que se deprecian rápidamente o que simplemente son gastos, consumo. Ejemplos, piensa en la compra de un coche, pagar las vacaciones o los pagos con tarjetas de crédito a altas tasas de interés. Este tipo de endeudamiento te hace menos independiente financieramente, te convierte en “esclavo” de las entidades de financiación.

Antes de endeudarte, pregúntate: ¿Cuál es el objetivo de este dinero? ¿Es para crear un activo o para consumir? ¿Puedo afrontar cómodamente los pagos a los que me comprometo? El pago de un préstamo no debería asfixiarte ni quitarte el sueño. ¿Cuál es el coste que debo pagar (tasa de interés)? ¿Es razonable en relación al beneficio que obtendré?

Endeudarse puede ser una herramienta poderosa para construir riqueza (deuda buena), pero debe evitarse para el consumo no esencial (deuda mala).

¡Sé siempre un deudor inteligente! Busca tu independencia financiera.

Nos encontramos ya en la recta final de este año 2025, en breve empezarán las campañas de captación de dinero para los planes de pensiones de bancos y aseguradoras.

Hace uno años, el principal argumento para la contratación era la “gran desgravación fiscal” que se obtenía en la declaración de la renta, hoy ya no es tanto.

Si tienes un plan de pensiones o estás pensando en ir ahorrando para tu jubilación, dedícate unos minutos a seguir leyendo.

El objetivo de ahorrar hoy, para obtener un dinero que nos complemente la pensión pública a futuro, es un objetivo financiero que deberíamos tener.

Ahorrar es el objetivo, ¿pero ahorrar en planes de pensiones?

Piensa en la liquidez, rentabilidad y fiscalidad.

Sombras no nos dejan ver la realidad de un plan de pensiones y que debes conocer.

Dinero cautivo, liquidez limitada.

Sólo podrás rescatar tu dinero en estos supuestos:

· Jubilación.

· Invalidez o dependencia severa.

· Fallecimiento (los beneficiarios lo rescatan).

· Desempleo de larga duración o enfermedad grave.

· Ventana de Liquidez 2025: Desde el 1 de enero de 2025, se pueden rescatar las aportaciones con una antigüedad de 10 años (las realizadas hasta el 31/12/2015).

La rentabilidad de los planes pensiones.

Un plan de pensiones debería obtener una rentabilidad anual que batiese cada año, al menos, a la inflación.

Si no es así, estaríamos perdiendo cada año y en el momento de rescatarlo, poder adquisitivo.

Revisa la rentabilidad de tu plan de pensiones, preocupante es ver cómo la rentabilidad de un gran número de planes de pensiones en negativo año tras año.

La tributación en el rescate.

La ventaja fiscal, recordemos que las aportaciones anuales nos harán pagar menos en la declaración de la renta de cada año, es realmente un diferimiento en la tributación.

Las cantidades rescatadas tributan como rendimiento del trabajo, es decir, si efectuamos un rescate por la totalidad de lo aportado veremos que nuestra base imponible se incrementa y por lo tanto, se incrementará el tipo impositivo.

Otra opción sería rescates parciales cada año, también incrementaría nuestra base imponible, pero en menor cantidad, pero también seguramente el tipo impositivo sería mayor.

Se debe mejorar la fiscalidad en el rescate.

Al final, tendremos que tributar por lo no tributado en cada ejercicio.

El desconocimiento por parte del partícipe del plan de pensiones.

Según datos publicados recientemente, a finales del año 2024 existían en España 9,41 millones de partícipes entre planes de pensiones, de empleo y asociados.

 Estas personas saben que tienen un plan de pensiones, pero un porcentaje muy bajo conoce perfectamente que tipo de plan de pensiones tiene y menos son los que saben dónde invierte su plan de pensiones.

Confianza en exceso en el producto “plan de pensiones” como producto idóneo para nuestra jubilación.

Quizás no sea el producto de ahorro para la jubilación que todos necesitamos.

Recordemos que el gestor de un plan de pensiones invierte, al igual que los fondos de inversión, en diferentes activos de renta fija y de renta variable.

Si estamos haciendo un esfuerzo para ahorrar, para complementar nuestra futura pensión, entonces, planifiquemos y seamos conscientes de a dónde va a ser invertido nuestro plan de pensiones.

No todos necesitamos un plan de pensiones tradicional, pero sí todos necesitamos ahorrar.

El próximo lunes, 6 de octubre, celebraremos otro año más, el Día de la Educación Financiera en España, comparte este día.

Este año, nuestro Banco de España centra el mensaje en la importancia de la información y de la planificación financiera.

El lema de este año es Infórmate, Planifica y Decide.

La formación y la información son las claves para poder tomar decisiones conscientes.

Seguimos aportando un pequeño granito de arena para difundir ideas y experiencias que ayuden a adquirir cierto conocimiento financiero para nuestras finanzas personales.

Desde el 5 de octubre del año 2015 celebremos este día en el que el objetivo debe ser dar la importancia que se merece a la educación financiera en nuestras vidas.

Educar es dar conocimiento, conocimiento sobre diversas materias y aspectos de nuestra vida cotidiana con el objetivo de tomar decisiones que nos ayuden a conseguir vivir mejor en todos los aspectos.

Desde temprana edad estamos adquiriendo conocimientos sobre filosofía o matemáticas, pero también es imprescindible adquirir conocimientos sobre finanzas personales.

Cuanto antes empecemos a ser conscientes de esta necesidad, mejor.

Nos vemos obligados a tener contacto con el mundo de las finanzas personales, con las entidades bancarias que nos ofertan sus “productos de campaña” y con las que empezaremos a ser clientes desde temprana edad por el simple hecho de solicitar una beca de estudios universitarios.

¿Eres consciente del riesgo o de la oportunidad que te supone el producto financiero que te quiere vender tu banco?

Esta reflexión nos debe hacer pensar de la importancia en adquirir, al menos, unos conocimientos básicos de economía que nos ayuden a ser conscientes de los riesgos y oportunidades financieras que nos vamos a encontrar en nuestra vida desde temprana edad, con el objetivo de conseguir nuestra estabilidad y felicidad financiera, presente y futura.

El día 6, organismos y entidades bancarias encabezadas por el Banco de España organizan actos específicos para dar a conocer a la población esta asignatura pendiente en nuestro país.

Ha llegado el momento de empezar con tu educación financiera, dediquemos parte de nuestro tiempo a esta asignatura pendiente que nos ayudará a vivir mejor financieramente.

Recuerda, la clave está en una formación en la que adquieras conocimiento suficiente que te permita entender la información de cada producto financiero, con el objetivo de permitirte una planificación según tus objetivos particulares.

Comparte para que todos participemos en las diversas actividades del próximo día 6 de octubre, día de tu educación financiera.

La respuesta corta: es un desafío, pero no es imposible.

La clave está en la planificación, la disciplina y, sobre todo, en el ahorro.

El principal obstáculo al comprar una vivienda es el capital inicial.

Los bancos no financian el 100% del valor de la propiedad, por lo general, otorgan un 80% del valor de compraventa o de tasación (el menor de ambos).

Pero no solo necesitas el 20% del valor de la vivienda, hay que sumar los gastos de compraventa, aproximadamente un 10%.

Capital total necesario: 32.000€ + 16.000€ = 48.000€

Con un sueldo de 1.500€ netos, ahorrar 48.000€ es una tarea titánica.

Si pudieras ahorrar 500€ al mes (un tercio de tu sueldo), tardarías 96 meses, es decir, ¡8 años!

Esto nos lleva al siguiente punto.

Tengamos en cuenta la regla del 35% de endeudamiento

Las entidades financieras no te concederán un préstamo si la cuota mensual supera el 35% de tus ingresos netos.

Con un préstamo de 128.000€ a 30 años con un interés fijo del 3%, la cuota podría rondar los 540€, por lo que estarías en el límite.

Aquí es donde entra en juego la estabilidad laboral y la capacidad de demostrar que puedes asumir ese gasto.

¿Qué opciones tienes para comprar?

Un préstamo o una donación familiar puede ser la vía más rápida para conseguir el capital inicial.

 Consulta en diferentes bancos y busca ofertas.

El alquiler es una opción muy válida, y en muchos casos, la más sensata, especialmente si no dispones del capital inicial.

La principal desventaja es que el dinero que pagas de alquiler nunca será una inversión. Sin embargo, si lo comparas con la hipoteca, te das cuenta de que al principio de la vida de un préstamo, la mayor parte de la cuota son intereses, por lo que tampoco estás amortizando mucho capital.

No te sientas presionado a comprar ni a alquilar.

La decisión debe basarse en tu situación financiera real y en tus planes a futuro.

Si estás en los 1.500€ netos, la clave es la disciplina de ahorro y una buena planificación desde el inicio.

Comenzamos mes de septiembre, vuelta al cole y al trabajo, mes de nuevos propósitos.

Es recomendable revisar nuestra salud, realizar un chequeo es una obligación para evitar “males” mayores.

Prevenir es el objetivo.

Pero, ¿recuerdas cuándo fue la última vez que chequeaste tu “salud financiera”?

Lo mismo que revisamos periódicamente nuestro estado de salud, debemos revisar regularmente nuestra situación financiera.

El objetivo es prevenir “enfermedades”, prevenir situaciones financieras que pongan en peligro nuestra “calidad de vida”.

En estas revisiones, podemos detectar “síntomas” de posible enfermedad, si nos anticipamos al detectar los “síntomas” podremos “aplicar” un tratamiento que nos ayude a mantener nuestro buen estado de salud y calidad de vida.

Hagamos un stop, dediquemos un tiempo a analizar nuestra situación a día de hoy.

Pensemos que queremos conocer cuál es nuestro estado de salud, vamos al médico para que nos haga un chequeo completo, una analítica lo más extensa posible.

Piensa que es lo mismo, pide una cita y realiza un análisis lo más completo posible sobre tu situación financiera a día de hoy.

Debes conocer cuáles son nuestras “debilidades y fortalezas” financieras.

Fundamental, conocer tus ingresos y tus gastos totales, planificar y ahorrar.

Pueden surgir síntomas que debes tratar, comprende tus síntomas y el tratamiento más efectivo para no recaer.

La anticipación es la clave, si seguimos sin hacer nada la “enfermedad” podría acabar con nosotros.

La formación es imprescindible, formación continuada, conocer el entorno económico que nos rodea nos ayudará a tener “calidad de vida”.

Recuerda, hazte un chequeo periódico sobre tu salud financiera, te lo agradecerás.

Probablemente lleves en tu móvil o en tu cartera dos o más tarjetas de crédito que utilices a la hora de pagar en el supermercado o en la gasolinera.

¿Qué es una tarjeta de crédito y qué debemos conocer antes de usarla?

Lo primero, son tarjetas de plástico o app, que utilizamos como medio de pago en ciertos establecimientos en las que son admitidas.

Conviene distinguir entre tarjeta de crédito y tarjeta de débito, ambas son medio de pago, pero con ciertas diferencias.

La tarjeta de crédito tiene la posibilidad de ir realizando compras sin tener dinero en la cuenta del banco y permite establecer una cantidad de pago a una determinada fecha que es cuando se nos cargará en la cuenta del banco.

Dicho pago puede ser por la totalidad de las compras efectuadas hasta una fecha o por una cantidad fija establecida.

Sin embargo, con la tarjeta de débito sí necesitamos tener saldo disponible en la cuenta del banco en ese momento ya que el cargo se efectuará normalmente en el mismo instante de la compra.

5 aspectos a conocer en las tarjetas de crédito:

1º.- Límite de la tarjeta de crédito, es la cantidad de crédito que tenemos concedida por el banco hasta la que podemos efectuar pagos sin que se carguen en la cuenta en ese mismo instante.

2º.- Saldo disponible, es la diferencia entre el límite y la cantidad utilizada sobre el límite de nuestra tarjeta de crédito a una fecha determinada.

3º.- Coste y comisiones, tendremos una comisión anual por mantenimiento de nuestra tarjeta de crédito y una comisión o intereses por el saldo aplazado sobre las compras efectuadas.

Debemos saber que el aplazamiento del pago de las compras efectuadas conlleva un alto coste, lo que origina una TAE muy elevada por el crédito o financiación de las compras con la tarjeta de crédito.

4º.- Beneficios, el primero a destacar es la posibilidad de realizar compras hoy sin tener que pagar hasta cierta fecha, normalmente el día 1 del mes siguiente sin costes siempre que se efectúe el cargo por la totalidad de las compras.

Podemos fraccionar en cómodos pagos una compra, pero con sus intereses o comisiones correspondientes.

Destacar los seguros de accidentes o de asistencia en viajes que algunas tarjetas llevan al efectuar el pago de ciertos billetes de transportes y los descuentos -por puntos o dinero en efectivo- que tienen algunas tarjetas de crédito.

5º.- Importante es conocer la fecha de cargo del importe de las compras realizadas con la tarjeta durante el mes.

Ahora, cuando volvamos a utilizar nuestra tarjeta de crédito, ya conocidos estos 5 aspectos fundamentales, podremos conseguir ahorrar dinero y evitar algún que otro dolor de cabeza....

Esta será la última entrega de reflexiones y experiencias en inversiones en Bolsa para aquellos ahorradores que desean empezar a invertir en la Bolsa.

Debemos volver a insistir, la Bolsa no es un juego y sí una alternativa de inversión.

Una alternativa de inversión que se ha convertido en una profesión rentable para algunos pocos afortunados, pero que no nos hará “ricos”.

Pensemos que ya es un éxito conseguir un porcentaje de éxitos superior al de no éxitos en nuestra operatoria habitual en la Bolsa.

Para conseguir “éxito” en nuestras inversiones bursátiles, sigamos reflexionando sobre lo que debemos saber antes de empezar a invertir en la Bolsa.

“En Bolsa a largo plazo siempre se gana”.

¡ no !

Seguro que hemos escuchado en alguna ocasión esta frase que nos viene a decir que, si esperemos un largo plazo de tiempo, siempre ganaremos.

No es siempre cierto, no te olvides.

Cuando hemos realizado una compra de acciones que empieza a tener pérdidas es muy socorrido pensar que ya subirá, que incluso ganaremos con esa acción.

No siempre es así, cuando nos equivocamos en la compra de un determinado valor, lo más sensato es reconocerlo y asumir la menor pérdida posible.

Un ejemplo, si miramos el histórico de algún que otro valor, por ejemplo, todo un clásico TELEFÓNICA, descubriremos que hoy está muy lejos de su cotización de hace unos años que cotizaba a 9€.

La Bolsa no siempre sube a largo plazo.

No invertir en aquello que no se entiende

Antes de decidir qué acción comprar deberíamos conocer en qué estamos invirtiendo, a qué se dedica la empresa, dónde ponemos nuestro dinero.

No invirtamos en aquello que no conocemos, si no entendemos ni conocemos cómo funciona la Bolsa el mejor consejo para no perder dinero es no invertir.

Y lo mismo podemos aplicar a la hora de decidir qué valores comprar, no es lo mismo invertir en acciones de una entidad bancaria cotizada en el Ibex 35 que en una empresa biotecnológica que empieza a cotizar de nuevas en el Mercado Alternativo Bursátil (MAB).

Para terminar, sólo recalcar dos reflexiones que nunca deberíamos de olvidar a la hora de invertir:

Sólo invertir el dinero que no vayamos a necesitar.

La Bolsa es una inversión con riesgo.